豪门世族全球视野金融改革专题导读：

总理要求银行降收费，银监会表态：能降尽可能降

国务院新闻办5月8日举行国务院政策例行吹风会，银监会副主席周慕冰表示，下阶段将进一步清理和规范收费项目。对于不服务只收费的，要坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，要严格控制收费水平，能降低的尽可能降低。周慕冰简要介绍了两个方面的内容，一是银行业服务实体情况，二是下阶段工作部署。

就银行业服务实体情况来看，周慕冰表示，银行业要稳定增量，调整存量，加大对实体经济的支持力度。不断优化贷款结构，通过加快不良资产核销处置、信贷资产转让、资产证券化等多种方式，盘活沉淀的信贷资源，有效提高了资金周转速度。着力支持经济社会重点领域和薄弱环节。紧跟国家重大战略部署，加大对重点项目和工程的信贷投放力度，积极支持节能减排、科技创新和战略性新兴产业，大力发展普惠金融。

银监会将督促银行业认真贯彻落实近期中央有关决策部署，在防范风险的前提下，把国家已出台的稳增长、调结构各项政策落实到位，明确信贷投放重点，千方百计服务实体经济。一是稳增长与调结构并重。立足于实体经济有效需求，在继续保持合理贷款增速的同时，进一步优化信贷结构，积极支持产业结构调整和优化升级。推动商业银行投贷联动机制研究，鼓励条件成熟的银行探索建立科技企业金融服务事业部，积极支持科技创业企业发展。二是坚持支持重点领域与支持薄弱环节并重。一方面，开发性金融、政策性金融、商业性金融要在商业可持续、风险可控的前提下，协调一致、优势互补，主动对接重大国家战略实施和重大工程项目建设，提供综合性的金融服务。三是坚持用好增量与盘活存量并重。进一步推进信贷资产证券化和信贷资产流转业务，扩大信贷资产证券化发起机构范围和基础资产范围；推进由信贷资产登记中心开展的信贷资产登记托管业务，加快信贷资产流转。加大不良资产处置核销力度，积极采用市场化手段，多渠道、批量化处置不良资产，为新增贷款腾出空间。在加强风险防控的前提下，通过回收再贷、贷款重组、发放并购贷款等方式，充分盘活沉淀在低效领域的信贷资源。四是坚持解决融资难与融资贵并重。继续落实好解决倒贷问题的有关政策措施，制定完善小微企业续贷政策的实施细则，提高贷款期限与小微企业生产经营的匹配度。改进绩效考核，取消不合理的中间业务收入考核。加强存贷款定价管理，合理确定利率水平，继续严格落实“七不准”、“四公开”要求，清理不必要的资金“通道”和“过桥”环节，切实整治层层加码加价行为。进一步清理和规范收费项目。对于不服务只收费的，要坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，要严格控制收费水平，能降低的尽可能降低；对于巧立名目，变相收费增加企业负担的，一律取消，并予处罚。（中国政府网）

银行业绩还能看吗？利润增速跌入个位数，不良贷激增一倍！

随着宏观经济增长放缓，银行业经营业面临的经营困难不断加大，多家银行一季度业绩惨淡，国有大行净利润勉强维持正增长。数据显示，五大银行净利润增速均大幅下降至1.5%甚至更低，股份制银行也大多跌入个位数。而不良资产方面，一季度五大行不良贷款激增501.49亿元，几乎是去年一季度256.48亿元的两倍。

净利润增速大幅下降

根据目前披露的数据，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国交通银行发布一季报，多家银行净利润增速均大幅下降至1.5%甚至更低。

其中，工行一季度净利润744.57亿元，同比增长1.36%；中行一季度净利增长1.21%；建行29日晚间公布的2015年一季度经营业绩显示，一季度该行实现净利润671.29亿元，同比增长1.83%。

此前两日公布的农行和交行情况也不容乐观，一季度，农行净利润规模为543.19亿元，同比增长1.49%；交行实现净利润人民币189.70亿元，同比增长1.5%。增幅较去年同期大幅下降，去年一季度，农行和交行的净利润增速分别为13.65%和5.56%。

股份制银行方面，民生银行一季度净利润133.77亿元，同比增长5.53%，中信银行净利润109.28亿元，同比增长2.07%。

数据：不良集中爆发 一季度新增数为同比两倍

另外，与市场预期一致的是，上市银行不良贷款仍在暴露，这一趋势短期内难改变。根据最新公布的建行、工行、中行的数据显示，五大行不良率都有不同幅度的上升，不良贷款压力正在加大。

其中，农业银行不良贷款率最高，截至3月底已达1.65%，较年初增长0.11个百分点；其次为中行，截至3月底不良贷款率为1.33%，较年初增长0.15个百分点；交行、建行、工行不良贷款率均在1.3%左右。此外，工行不良贷款率上升幅度为五大行中最大，上升0.16个百分点。

报告同时显示，一季度五大行不良贷款激增501.49亿元，几乎是去年一季度256.48亿元的两倍。

季报数据显示，截至3月末，民生银行集团不良贷款率为1.22%，比上年末上升0.05个百分点。平安银行一季度不良贷款余额131.98亿元，较年初增幅25.68%，不良率为1.17%。中信银行不良贷款余额302.28亿元，比上年末增长6.23%；不良贷款率为1.35%，比上年末上升0.05个百分点。

预测：2015年不良双指标进一步攀升

普华永道新发的报告预计，2015年银行净利润增速普遍降至个位数，甚至不排除部分银行出现净利负增长。报告预计，不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”，信贷资产质量风险持续显现。

普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威分析：“随着资产质量进一步下行以及逾期非不良贷款的平均逾期天数持续增加，该类贷款转为不良贷款的压力凸显。”（广州日报国际金融报）

五大行快醒醒：躺着赚钱不行啦！

五大行一季报披露完毕，利润全部跌破2%,大大超出市场预期。

年报显示，一季度，工行利润同比增速1.36%；建行1.86%；农行1.28%；中行1.05%；交行1.5%（4月30日 中国经济网）。最高的建行同比利润增速1.86%，最低的中行1.05%。

这是继一年前五大行利润增速跌进个位数后，继续下滑至2%以下的情况。笔者几年前就开始预测和警示中国银行业业绩将开始走下坡路。但没有想到的是利润下滑如此之快，竟然下滑至2%以下，离负增长还远吗？

五大行或者监管部门可能会给一季度利润下滑找出的理由是，一季度没有代表性，收入没有完全进账，资产业务也不是时间窗重点，云云。不过，与同期即去年甚至前年一季度利润相比较，应该具有可比性吧？应该能够看出五大行业绩走势吧？

我们不妨将近三年来五大行利润走势以时间轴方式进行观察：

2013年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：12.08%、8.19%、8.20%、15.66%、11.52%；

2014年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：6.63%、13.65%、13.88%、10.41%、5.56%；

2015年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：1.36%、1.28%、1.05%、1.86%、1.5%。

从五大行近三年一季度利润时间轴变化看，呈现出较大幅度逐步下滑状态，而今年一季度下滑幅度之大是罕见的，无怪乎媒体用“历史最差”来形容。

有宏观经济形势原因。经济决定金融，目前，宏观经济形势持续不佳，经济增速下行压力日趋增大。在这种形势下，银行利润不可能置宏观经济面于不顾而继续“躺着赚钱”。

在目前经济转型、结构调整的关键时期，实体经济特别是实体企业度日如年、经营异常困难，直接制约着银行利润的增速。一个非常简单的道理是，实体经济衰退、实体企业经营困难，最终必将传导到服务业的银行身上，只是时间快慢、早晚的问题。

金融资源配置多元化，社会融资多渠道化，使得金融脱媒现象扑面而来，直接对传统银行带来巨大冲击。目前，传统银行的业务领域、地盘越来越少、越来越窄，正在被快速蚕食。五大行经营业绩大幅度下滑也许只是刚刚开始，今年二季度或者三季度利润增速或将出现负增长。

互联网金融异军突起击中了传统银行特别是至今仍是行政化色彩过浓的四大行的软肋。其存款、贷款、中间业务三大主体业务被快速蚕食和侵占的程度大大出乎预料。传统银行主体业务正在快速萎缩，存款等资金来源正在流失，贷款客户正在萎缩，支付结算包括银行卡等中间业务正在拱手让给网络第三方支付等等。集中表现在利润快速下滑上就不奇怪了。

与此同时，五大行叫喊多年的业务转型根本没有任何进展，结果半路杀出个程咬金—互联网金融彻底动了其奶酪。更加重要的是，互联网金融的异军突起、突飞猛进彻底打乱了传统银行的阵脚，使其包括业务转型等都失去了方向，陷入了深度迷茫之中。

传统银行对于互联网金融从瞧不起、不屑一顾，到余额宝的出现将其吓一跳，再到后来的惊恐万分，又到今天开始涉足互联网金融。但由于落伍的思想意识、官僚化窝里斗而缺乏技术人才特别是电商平台基础等，五大行的互联网金融很难发展起来。互联网金融对五大行业务冲击的结果就表现在利润被蚕食掠夺上了。

当然，五大行利润下滑还有为过去非理性宏观经济政策买单或者付出代价的情况。金融危机时期的盲目扩张投资带来今天的产能严重过剩等，已经不仅仅让传统银行贷款利息难以收回，进而影响到利润增速的问题，而且正在威胁到五大行的贷款本金安全，甚至连本金都难以收回了。接踵而至的就是五大行坏账大暴露。

报告显示，一季度五大行不良贷款激增702.58亿元，几乎是去年一季度256.48亿元的两倍，竟然占2014年全年新增全部不良贷款1318.34亿元的53.3%。这两个比例令人瞠目结舌。与此同时，五大行不良率都有不同幅度的上升，不良贷款压力正在加大。

再者，不良贷款是否全部纳入到统计科目里，是否存在有大量不良贷款未入账的情况，都很值得怀疑。全部入账的真实不良贷款一定比披露的要多得多。

利润大幅度下滑，坏账大幅度增长，两个最为关键指标出现的相互背离的“大幅度”是银行目前困境的真实写照，这个真实写照还将持续“书写”。

笔者早就警示过，银行躺着赚钱的日子很快过去，没想到竟然这么快。

怎么办?两条出路：一是五大行要进行伤筋动骨、革心洗面、痛彻心扉、刻骨铭心的改革，真改革而不是喊口号；二是迅速拥抱互联网新金融，从人才、技术上不惜血本投入，当然，最主要的还是思想观念要先有一个大转变。作者：余丰慧